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來源：數位時代　[209期雜誌精選]　
撰文者：何宛芳發表日期：2011-10-03

我們現在正站在兩個時代的分水嶺。一個是紙鈔、卡片與錢包的時代，一個是手機變身數位錢包，分擔紙鈔、卡片、鑰匙、門禁、門票，甚至是身分證的年代。
 「身分證還是在錢包裡，只是形式不同了，」永豐銀行電子金融處副總經理陳亭如說。PayPal總裁湯普森（Scott Thompson）甚至大膽預測：「2015年時，皮夾會成為歷史的名詞⋯⋯，我們相信，2015年時數位貨幣在美國的任何一個地方都可以被接受了！」  網路與NFC（Near Field C ommunication，近場通訊），兩種技術趨勢推動著這樣驚天動地的生活變革。

 前者正在隨著網路使用的普及，和智慧型手機的熱潮來到手機上。網路全方位滲透進入消費者的實體生活，已經進入了不可逆的進程。強調雙向、互動資訊的NFC，則是在手機商強力搜尋差異化，與電信商急於尋找新營收來源的雙重壓力下，終於從試點計畫，開始走進每一支即將出貨的手機中。 

兩股勢力在手機這個載具裡發生碰撞：一邊是網路上諸如PayPal與Google等支付行為與服務平台，開始隨著智慧型手機向實體世界挪移，試圖隨著NFC帶來的互動性，與消費者產生更多關聯；另一頭則是實體世界的金流支付工具，也想搭著NFC優勢，讓支付更加方便、強大、有效率。 

更清楚的金錢流向
一時間，虛擬實體化，實體卻虛擬化。手機頓時成為實體與虛擬勢力最殘酷的競爭舞台，而行動支付就是兩方勢力針鋒相對的第一仗。手中具有實體握感的貨幣，將變成雲端上0與1的轉換。 

一個雲端貨幣時代即將來臨。

 什麼是雲端貨幣？如同我們熟悉的世界存在著包括紙鈔、塑膠貨幣及匯款、存款各種不同形式的交易工具，在廣義的雲端貨幣世界裡，也同樣擁有這些工具的分身。唯一不同的是，消費者將不必再帶著這些工具的「實體」，只要透過手機，就能進行交易。 

想像一個未來：每個人每天踏出門都可以兩手空空、一派輕鬆拿起手錶、手環或是手杖就可以嗶一聲開門、嗶一聲付錢、嗶一聲上班打卡、嗶一聲讀出身分資料、嗶一聲又可以接電話⋯⋯。而手機就是通往那個未來的起點，在手機中直接存放著各種不同的帳戶、明細，消費者準備付款時，可以自由選擇使用哪個帳戶、哪張卡、哪種付款模式。唯一不同的是，消費者不再需要掏錢包、掏卡、拿筆簽名，一切都在一聲「嗶」之間就已塵埃落定。 

覺得交易變得太過輕鬆而令人害怕嗎？其實並不需要擔心，因為當所有貨幣都上了雲端，所有交易不過就是資料的傳輸而已，所有的金錢（資訊）流向反而可以一筆一筆地記錄得清清楚楚，隨時都可以進行查詢。而且如同今日信用卡有盜刷保障機制一樣，未來的雲端貨幣也一樣會延續這個模式。 

但也有網路業者認為，真正的雲端貨幣，其實應該指的是當第三方支付系統接上了NFC，藉由切入實體交易事業所帶來的貨幣革命。這位網路業者指出，「流通性是貨幣形式發生的關鍵。」因此當諸如PayPal這樣的交易工具隨著網路來到實體世界，增加流通性，就有可能改寫消費者對於貨幣的認知：「第三方支付就是雲端貨幣，結構上就是點數，但很多地方都可以流通。」

 從這個角度出發，PChome Online董事長詹宏志就預期，像是Skype所掀起的網路電話革命，也將在貨幣世界中發生：過去Skype的出現，強化了語音服務的效率，也弱化了電信商的地位，通話服務中的國界分野消失了，也大幅降低通話服務的成本。

 同理，詹宏志認為，關鍵不完全在於技術的引導，而是整體零售交易的行為出現了極大變化，買東西、賣東西，早就打破了國界的限制，但金流尚未有明顯的改變。

 他觀察整體電子商務的發展狀況指出，許多新型態的交易需求已經存在，例如露天拍賣開通可在便利商店取貨付款的服務後，在沒有大力宣傳的狀況下，就已經滾出驚人的成長曲線，「很多時候只是缺乏好的解決方案，因此一旦手機成為付款工具，流通性一打開，整個經濟就會快速動起來。」

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